För många år sedan steg en man in på ett av bankkontoren i en svensk småstad. Mannen hade planer på att starta ett företag och han hade efter mycket räknande kommit fram till att han nog behövde låna 50 000 kronor för att kunna starta sitt företag. Han blev vänligt mottagen av chefen på kontoret och de gick tillsammans igenom kalkyler och övrigt underlag, samtidigt som bankmannen noga förhörde sig om mannens bakgrund, vandel och planer för det tänkta företaget. Mötet avslutades och bankmannen lovade ge besked dagen efter.
Så nästa dag steg företagaren åter in på kontoret och möttes av bankmannens barska besked att han inte fick låna 50 000 kronor. Nu hann han dock inte bemöta det negativa beskedet innan bankmannen tog till orda på nytt och sa: ”Du ska låna 75 000 kronor”.
Idag låter denna historia osannolik – att en företagare erbjuds låna mer än man ansökt om. I exemplet ovan hade bankmannen gått igenom underlaget och funnit att företagaren snålat i överkant i kalkylerna i tron att det skulle gynna hans låneansökan. Istället såg bankmannen bärkraften i företagsidén och valde att se till behoven. Att den bedömningen var korrekt bevisas av att exemplets företag än idag lever i högönsklig välmåga och med ett mycket känt varumärke i sin bransch, har utvecklats till ett stort företag med affärer över hela världen.
Företagare i alla tider har sett finansieringsfrågorna som ett svårbemästrat hinder och det har alltid varit gruvsamt att gå till banken och diskutera krediter. I dagens läge har det tyvärr utvecklats till nästan ett ”mission impossible” i företagets ögon. I absoluta merparten av våra kunduppdrag hamnar vi förr eller senare i diskussioner om finansiering. Det kan handla om expansion, förvärv, refinansiering, import-/exportaffärer etc. Oavsett anledning är det vår erfarenhet att det blivit än svårare för företagare att ordna finansiering av sin verksamhet. Och orsakerna är flera.
Hur har det kunnat bli så här….?
En av de mer påtagliga är den stora regleringsivern bland politiker och myndigheter, internationellt och nationellt. Sedan senaste finanskrisen 2007-08 har bankerna ålagts en ofantlig mängd nya regler och krav på åtgärder i syfte att förhindra nya finanskriser. Det är inget påfund från bankerna själva men eftersom många av regleringarna handlar om bankernas metoder för riskbedömning och riskvärdering, får de i praktiken påtagliga konsekvenser för enskilda kunder i så måtto att det helt enkelt blivit svårare att ordna finansiering för sitt företag. Det krävs mer för att säkerställa återbetalningsförmågan och företaget måste ha ”rätt” riskprofil.
Bankerna då…?
Bankerna har förvisso också bidragit i sammanhanget, kanske mest genom de effektiviseringar och rationaliseringar som genomförs och har genomförts. Företagare, liksom alla bankkunder i övrigt, hanterar löpande bankärenden på egen hand med hjälp av nya tekniken. Bankerna avvecklar lokalkontor och centraliserar stora delar av kreditprocessen. Sammantaget gör allt detta att de naturliga kontaktytorna med kunderna försvinner och därmed minskar också kunskapen och företagskundernas verksamhet.
I grunden bygger bankers kreditgivning på att kunden/låntagaren skall ha förmåga att infria sina åtaganden mot banken – kunna återbetala sina krediter. Om kunden anses ha den förmågan har banken ändå rätt att ta ut säkerhet som kan användas i det fall det visar sig att kunden inte klarar sin återbetalning. I praktiken ligger en företagskunds återbetalningsförmåga i ägarens/ägarnas och ledningens förmåga att driva lönsam verksamhet. Från bankens sida behöver man därför mycket god och löpande kännedom om företagskundernas verksamhet och hur de utvecklas över tid och givetvis försvåras detta med de vägar bankerna nu valt att gå. Och just bristen på sådan kunskap kan läggas till grund för avslag på kreditansökan.
Vad kan man då göra…?
Vad gör man då som företagare för att tackla detta problem? Man måste ju ändå på något sätt kunna ordna företagets finansiering. Ja, alternativen är inte många, även om det nu börjat dyka upp nya aktörer på den här marknaden, som erbjuder andra lösningar och förutsättningar för företagsfinansiering än de traditionella bankerna gör. I huvudsak är därför de flesta företag fortfarande hänvisade till de traditionella bankerna och man får då bereda sig på att lägga ned mera tid och arbete än tidigare på att förbereda och genomföra bankkontakterna. Man behöver ta fram mera genomarbetade underlag och kalkyler, man behöver tydligare strategier och beskrivningar av affärsmodeller, konkurrentsituation och marknadsanalyser etc. Allt det där som är svårt att hinna med och få gjort i vardagen. Ta därför hjälp av utomstående rådgivare också i den här delen av företagandet. Vi har gedigen kunskap och erfarenhet från bank- och finansbranschen, också om de nya regleringarna, och vi har mycket bra verktyg och modeller för att hjälpa dig ta fram merparten av de underlag du behöver för att gå till banken. Vi hjälper dig gärna.